Страховка — это ваша “подушка безопасности”. Приведем простой пример: вы — начинающий водитель, едете по дороге. Вам позвонили, вы ответили на звонок, отвлеклись и… въехали в Mercedes последней модели. Если у вас не оформлена страховка, то платить за повреждения вы будете из своего собственного кармана.
Так какие же виды страхования автомобиля имеются?
ОСАГО
Это — аббревиатура. Расшифровывается так: Обязательное Страхование АвтоГражданской Ответственности. Для любого водителя данный вид страхования является обязательным. Вы не имеете права двигаться по дорогам, если вы не застрахованы в одной из компаний по ОСАГО.
Если на момент остановки инспектором ДПС ваш страховой полис просрочен или оформлен с нарушениями, вы считаетесь незастрахованным со всеми вытекающими отсюда последствиями.
Для чего это нужно. Выше мы рассматривали пример ДТП, в котором однозначно виноваты вы, поскольку водитель имеет право пользоваться мобильным телефоном во время движения, но только без помощи рук.
Вы столкнулись — что же дальше? Стороны вызывают наряд ДПС. Сотрудники дорожно-патрульной службы оценивают обстановку и определяют виноватых. Потерпевшая сторона обращается в страховую компанию виновника со всеми документами, и страховая оплачивает ремонт автомобиля.
Для виновника это будет означать:
- повышение страховой премии на следующий период страхования;
- лишняя “галочка” в истории водителя.
Вы можете спросить: ну как же, мол,я сделал крупное ДТП, а потом не захочу платить, расторгну договор с этой компанией и уйду к другой.
Не получится так. Есть общая база данных. Любой страховщик вычислит вас по фамилии и узнает все ваши “грешки”. Таким образом, повышенная ставка будет действовать абсолютно в любой страховой компании.
Вам наверняка хотелось бы узнать, сколько нужно платить за ОСАГО. Существует целая система расчёта, которая зависит от определенных факторов. Они обозначаются коэффициентами.
Итак, вот формула расчёта:
(Цена) = (Базовая ставка) * КТ * КБМ * КВС * КО * КМ * КП* КН
Теперь давайте взглянем на аббревиатуры в формуле.
Базовая ставка — это база, определяемая Центробанком. Она умножается на следующие коэффициенты:
- КТ — территориальный коэффициент. Указывает на территорию преимущественного использования автомобиля. Для каждого города РФ он свой — иногда понижающий (меньше 1), иногда повышающий (больше 1).
- КБМ — коэффициент “бонус-малус”. Отражает безаварийную езду. Изначально при самом первом оформлении ОСАГО устанавливается в 1. Каждый год на дороге, проведенный без аварий, снижает этот коэффициент на 0,05. Если была хотя бы одна авария в течение года, водитель уже считается неблагонадежным. А кроме того, страховая из-за аварии понесла убытки. Поэтому КБМ повышается.
- КВС — отражает возраст и стаж водителя. Самые неблагонадежные — молодые, недавно получившие права. Если вам много лет, то очень мало стажа, у вас тоже будет повышенный КВС. А вот если человеку много лет и он уже много времени провел за рулем, значение этого коэффициента может понизить для него итоговую стоимость страховки.
- КО — так называемый коэффициент ограничения. В норме в полис вы должны вписать водителей, которые по данному договору имеют право управления данным транспортным средством. В этом случае КО будет равен 1. Однако вы можете пренебречь этим и оформить страховку без ограничения количества водителей. В этом случае, любой, кто сядет за руль вашего авто с действующими правами и доверенностью от вас, будет автоматически застрахован. Для страховой компании это означает повышенные риски, поэтому в этом случае КО будет равен 1,87.
- КМ — коэффициент мощности. Чем мощнее автомобиль, тем он дороже и, соответственно, тем дороже будет его ремонт. Поэтому с ростом мощности данный коэффициент повышается.
- КП — срок страхования. Чем на меньший срок вы оформляете договор, тем дешевле он вам обойдется.
- КН — коэффициент нарушений. Изначально выставляется на 1. Если вы ни разу не нарушали договор, то он так и остается на уровне 1. Если имело место хотя бы одно нарушение договора, коэффициент устанавливается равным 1,5.
Окончательная цена, как уже было сказано, высчитывается путем умножения базовой цены на каждый из этих коэффициентов. В результате получается справедливая стоимость для каждого водителя, согласно его возраста, стажа, безаварийной езды и т.д.
КАСКО
Данный вид страховки на машину не является обязательным. Вы можете оформить его по собственному желанию.
Внимание! КАСКО и ОСАГО не являются взаимозаменяемыми страховками. Вторая обязательна в любом случае, ну а про первую мы сейчас расскажем подробнее.
Страховка распространяется на два момента:
- угон;
- ущерб.
Про угон понятно — если ваш автомобиль угнан и про это имеются соответствующие документы, страховка вам делает соответствующую выплату. Естественно, под это не подпадают любые противозаконные случаи — например, вы инсценировали угон, а на самом деле перегнали авто к знакомым. Такое уже квалифицируется по статье УК РФ.
Теперь про ущерб. Прелесть КАСКО состоит в том, что собственник транспортного средства в любом случае получит деньги — независимо от того, кто виноват в ДТП.
Выплата будет осуществлена, если:
- авто пострадало в ДТП, при этом тяжесть происшествия не важна — не важно, повредился ли только кузов, или машина не подлежит восстановлению — деньги всё равно будут;
- повреждение автомобиля в результате действий, которые предотвратить было невозможно — пожар, землетрясение, наводнение и т.д.;
- самовозгорание ТС;
- хищение.
Даже если отдельные элементы кузова потеряны, страховая всё равно выплатит вам деньги.
Одни плюсы, скажете вы? Да нет, есть один жирный минус: за подобную страховку вам нужно будет выложить внушительную сумму денег. Сумма страховой премии зависит от того, хотите ли вы страховать по программе “Угон”, “Ущерб” или и то, и другое, а также от многих параметров самого автомобиля — возраст, пробег, марка, модель и т.д.
Заключение
Теперь вы в курсе, какие бывают виды страховок на автомобиль. Как уже было сказано, ОСАГО нужно в любом случае, хотите вы этого или нет. Так прописано в законах. Что касается КАСКО, необходимость страховаться по данному виду страхования определяет сам автовладелец. Государственные органы не могут принудить водителя оформить такую страховку, а инспектор дорожно-патрульной службы не имеет права останавливать автомобиль, только потому, что на него не оформлено КАСКО.
